Vad är räntan?

Räntan är kostnaden för att låna pengar. Hur hög ränta du får beror på din kreditvärdighet och den risk banken anser att du utgör. Genom att jämföra erbjudanden från olika banker kan du hitta den bästa räntan för ditt kontantinsatslån.

Stadig inkomst ett krav

En stadig inkomst innebär en fast grundlön från en tillsvidareanställning eller liknande. Om det finns en medlåntagare måste minst en av er ha en stadig inkomst. I vissa fall kan även provisionslön eller övertid räknas som stadig inkomst, men detta bedöms individuellt av långivaren.

För att bedöma inkomster utöver grundlön behöver du kunna visa lönespecifikationer som inkluderar övertidsersättning, bonus, och andra tillägg.

Storleken på insatsen

Ett bostadslån kan maximalt täcka 85 % av bostadens pris. De resterande 15 % måste betalas kontant.

Om du inte har egna sparade medel kan du finansiera kontantinsatsen med ett blancolån, som har högre ränta och kortare återbetalningstid än ett bolån.

Amortering

Amortering är avbetalningar på lånet. Genom att amortera på ditt kontantinsatslån minskar din skuld och därmed även dina räntekostnader. Större amorteringar på blancolånet minskar snabbt skulden och räntan.

Kan man låna till hela kontantinsatsen?

Om du saknar egna medel för kontantinsatsen kan du ta ett lån från en annan bra långivare. Det innebär att du tar två separata lån: ett bolån och ett privatlån.

Bolånet, som kan täcka upp till 85 % av köpeskillingen, fungerar som ett vanligt hypotekslån. Privatlånet, som täcker de resterande 15 %, är ett lån utan säkerhet.

Exempel: Amanda har inget sparande men en stabil ekonomi. Hon vill köpa en bostad för 2 000 000 kronor. Hon behöver då ett bolån på 1 700 000 kronor (85 %) och ett privatlån på 300 000 kronor (15 %).

Lån till en del av insatsen

Det är inte alltid möjligt att låna till hela kontantinsatsen. I vissa fall tillåter långivaren att du lånar till en del av insatsen medan du själv måste stå för resterande del. Varje långivare gör en individuell bedömning.

Det är fördelaktigt om du har sparat ihop en del av insatsen själv, men vid stigande priser kan det vara svårt att hinna spara tillräckligt. Om du saknar full täckning för insatsen kan du låna den sista delen.

Krav för att få bolån

Du kan inte få ett bostadslån utan kontantinsats. Om du saknar egna medel kan du ordna kontantinsatsen med ett privatlån med låg ränta.

Att beräkna kontantinsats

Exempel: Emma har ett lånelöfte på 2 000 000 kronor. Bolånet får maximalt täcka 85 % av bostadens pris, så hon kan köpa en bostad för upp till 2 350 000 kronor (0,85 x 2 000 000). Hon behöver då en kontantinsats på 350 000 kronor (0,15 x 2 350 000).

Om bostaden kostar mindre än förväntat får du pengar över från din planerade kontantinsats. Detta är fördelaktigt eftersom du då kan täcka hela kostnaden med ditt lånelöfte.

Om du lånar till kontantinsatsen måste du klara av att betala både bolåneräntan och räntan på insatslånet. Välj ett insatslån med villkor som passar din ekonomiska situation bäst.

Eftersom räntan på ett kontantinsatslån är högre än på ett bolån, är det viktigt att du kan betala både räntan på bolånet och på kontantinsatslånet.

Återbetalningstid

Välj en återbetalningstid som passar din framtida inkomstbedömning. Det är bättre att ha en längre återbetalningstid än att riskera påminnelseavgifter och extra kostnader.

Prioritera snabb utbetalningstid

Om du behöver kontantinsatsen snabbt, välj ett billigt internetlån som är ett bank-id lån för snabb utbetalning.

Undvik onödiga avgifter

Undvik ansökningsavgifter och aviavgifter genom att välja autogirobetalning redan vid ansökan.

Analysera dina utgifter

För att säkerställa att du kan hantera låneåterbetalningar är det viktigt att du gör en grundlig kalkyl över dina nuvarande och framtida utgifter. Genom att jämföra din nuvarande boendekostnad med vad den kan bli när du tar både bostadslån och insatslån, får du en klar bild av hur din ekonomi kan påverkas.

Framtida boendekostnader

Det är viktigt att jämföra din nuvarande boendekostnad med den framtida kostnaden om du tar både bostadslån och insatslån. Bostadsköp är ofta en långsiktig investering, men med dagens stigande priser kan även små ränteförändringar påverka din ekonomi negativt.

Prognos för framtida inkomster

Din nuvarande inkomst är känd, men det är viktigt att försöka göra en realistisk prognos för framtida inkomster. Om du har ett fast jobb och är försäkrad mot arbetslöshet och sjukdom, har du en stabilare ekonomisk grund än om du är egenföretagare eller har en tillfällig anställning.

Ökande lånetakt

Att spara ihop till en kontantinsats är alltid bäst, men med dagens snabbt stigande bostadspriser kan det vara svårt att spara i samma takt. I sådana fall kan ett insatslån vara lösningen för att inte missa möjligheten att köpa din drömbostad.

Räntespel

När du tar stora lån, påverkas din privatekonomi kraftigt. Förutom bolåneräntan måste du också betala ränta på insatslånet, vilket kan öka dina månadskostnader. Amorteringskraven för bolån innebär att du måste betala av en viss procent av lånet varje år.
En noggrann översyn av din privatekonomi innan du tar lån hjälper dig att undvika obehagliga överraskningar.

Alternativa finansieringskällor

Låna från familj eller vänner

Ett alternativ till att ta ett snabbt lån är att låna till kontantinsatsen från familj, släktingar eller vänner. Genom att skriva ett skuldebrev gör ni lånet juridiskt korrekt och kan tydligt ange hur lånet ska återbetalas och eventuell ränta.

Ökad chans till bolån med närståendelån

Om du lånar av närstående syns det inte i bankens register, vilket kan öka dina chanser att få ett bolån med bättre villkor.

Medlåntagare

Om du inte kan låna av närstående, kanske de kan agera som medlåntagare. Detta kan öka chansen att få ett lån men innebär också att medlåntagaren blir betalningsansvarig om du inte kan betala.

Högre ränta på kontantinsatslån

Ett insatslån har högre ränta än ett bolån eftersom det saknar säkerhet. Därför är det viktigt att överväga kostnaderna noga.

Handpenningslån

Vad är handpenning?

Handpenning är en del av köpeskillingen som betalas när köpekontraktet skrivs på, vanligtvis tio procent. Det visar säljaren att du är seriös med köpet.
Allmän information om bolån

Topplån för kontantinsats

Bolånetak kräver topplån

Sedan 2010 finns ett bolånetak som innebär att du inte kan låna mer än 85 % av bostadens pris med ett vanligt bostadslån. Resterande måste finansieras med en egen insats eller ett topplån.

Lån till kontantinsats med låg kreditvärdighet

Ett blancolån kan användas som topplån för att finansiera de 15 % av bostadens pris som inte täcks av bolånet. Det kan även vara möjligt att få lån trots låg kreditvärdighet, särskilt om lånet används för en bostadsinvestering.
Bostadspriserna i Sverige har ökat snabbare än löner under många år, vilket beror på låga räntor och låga amorteringskrav. För att skydda låntagare och långivare införde Finansinspektionen 2016 ett amorteringskrav som innebär att nya låntagare måste amortera ner bostadslån till 50 % av bostadens värde.

Att tänka på med topplån

Banker är försiktiga med att låna ut pengar till kontantinsatser, särskilt efter införandet av bolånetak och amorteringskrav. Det kan därför vara en idé att låta en förälder teckna topplånet.

Finansiering av bostadsköp

Det största hindret för att köpa en bostad är ofta att samla ihop kontantinsatsen. Många tar därför ett bottenlån som täcker upp till 85 % av köpeskillingen och betalar resten med egna pengar eller ett topplån.

Skuldkvotstak

De flesta banker har som regel att låna ut högst 5-6 gånger årsinkomsten. Bolånekunder måste också klara ett stresstest som visar att de kan hantera lånekostnader vid ränteuppgångar. Därför får banken inte både bevilja ett bostadslån och ett topplån för kontantinsats.

Kontantinsatslån

Kontantinsatslån används för att finansiera kontantinsatsen. För att köpa en bostad måste du kunna finansiera minst 15 % av köpet utan bolån. Att spara ihop till denna insats är en utmärkt idé, men det kan ta tid och kräva uppoffringar. Om sparandet tar för lång tid kan priset på bostäder stiga snabbare än ditt sparande.

Tjäna mer pengar

Att öka sin inkomst kan vara ett sätt att snabbare samla ihop till kontantinsatsen. Extrajobb eller övertid kan göra stor skillnad.

Minska utgifterna

Att dra ner på utgifter är en annan väg att öka sitt sparande. Att sälja bilen och istället använda kollektivtrafik kan minska utgifterna avsevärt.

Lån för kontantinsats

Om du inte kan spara ihop till insatsen kan du överväga att låna från släkt eller vänner. Se till att prioritera dessa skulder högt för att undvika personliga konflikter. Om du väljer att låna, se till att redovisa din ekonomi noggrant för långivaren.

Det kan ofta vara en bättre strategi att söka lån från en anonym kreditgivare – det behöver inte vara samma institution som du planerar att ta ditt hypotekslån från, och lånet kan gå under flera namn som privatlån, blancolån eller lån utan säkerhet. Men vad är nackdelen med att ta ett separat lån för kontantinsatsen? Först och främst kommer du att behöva betala tillbaka detta insatslån parallellt med ditt bostadslån. Eftersom blancolån vanligtvis har en betydligt högre ränta än hypotekslån, kommer du att betala mer för din bostad än om du först hade sparat ihop pengarna.

Hur stort lån kan jag ta?

Hur mycket du totalt kan låna (inklusive topplån och bottenlån) beror på dina ekonomiska förutsättningar. För att få en grov uppskattning av det maximala lånebeloppet som kan erhållas är det klokt att göra några preliminära beräkningar. I huvudsak beror beräkningen av maximalt bostadslån på två centrala faktorer: bruttoinkomst och månadsutgifter. Observera att när banken granskar din bruttoinkomst tar de endast hänsyn till kontrollerbara källor, vilket vanligtvis innebär de senaste tre årens deklarerade inkomster.

Om din faktiska inkomst är högre än vad som framgår vid en kreditupplysning, kan du lämna in ett intyg från din arbetsgivare. En tumregel i Sverige är att bostadslånet maximalt får uppgå till 5-6 gånger din årsinkomst, vilket kallas skuldkvot. Detta är dock bara en ungefärlig riktlinje och tolkas inte strikt av alla banker. Hushåll med låga utgifter, inga bilar, sparande och andra tillgångar kan beviljas högre lån. Däremot kan hushåll med flera bilar, blancolån och andra skulder ha svårt att få lån trots en god inkomst.

Amorteringskrav för bolån

Efter införandet av amorteringskrav på bolån, har kostnaden för att låna till en egen bostad ökat för de som behöver låna stora belopp. Villapriserna har ökat kraftigt, och det är viktigt för varje låntagare att ta hänsyn till framtida räntehöjningar i sin bolånekalkyl. Att tänka långsiktigt är avgörande när det gäller villalån eftersom amorteringstiden ofta sträcker sig över flera decennier, ibland upp till 50 år.
Därför är det viktigt att vara säker på att ens privatekonomi förblir stabil under en längre period och att man har en plan för att hantera oförutsedda händelser som kan påverka återbetalningsförmågan. Om ditt hem används som säkerhet för ett villalån, måste du överväga om ändamålen för lånet är så viktiga att du kan riskera ditt hem. Slutligen, om ett villalån används för att betala av befintliga skulder, måste du ha en plan för återbetalningen för att undvika att hamna i samma situation igen. Kom ihåg att skaffa en villaförsäkring för att skydda dig mot olyckor, inbrott och andra oförutsedda händelser.

Amorteringsförsäkring

Att ha en amorteringsförsäkring kan öka dina chanser att bli godkänd för ett bostadslån. Detta beror på att långivaren vill vara säker på att du kan betala tillbaka lånet, och om du har en dålig kreditvärdering ger försäkringen långivaren extra trygghet. Med en amorteringsförsäkring blir det mer sannolikt att långivaren godkänner ditt lån trots en lägre kreditvärdering.
Strängare kreditvillkor gör det svårare att finansiera ett bostadsköp enbart med lån. För närvarande krävs en kontantinsats på 15 % för att köpa en bostad. I dagens marknadsläge, med låga räntor, är det frestande att välja rörlig ränta eftersom det ofta är billigare. Många väljer också rörlig ränta på grund av marknadens osäkerhet. Räntorna har fluktuerat flera gånger, först stigit och sedan fallit igen.

Även om många förutspår att räntorna kommer att stiga igen och Riksbanken snart höjer räntan, är det ingen som vet med säkerhet hur räntemarknaden kommer att utvecklas på lång sikt. Många med stora lån hoppas på en nedåtgående rörelse på räntemarknaden och väljer därför att behålla rörlig ränta.

Så sparar du ihop till första kontantinsatsen

Bostadspriserna fortsätter att stiga, vilket gör att kontantinsatsen för förstagångsköpare blir allt större. Men det är fortfarande möjligt att köpa en bostad. Bodil Hallin, familjeekonom på Ikano Bank, förklarar hur du kan göra.

Mer om villalån

Finansinspektionen: Amorteringskrav på nya bolån

sparar du ihop till första kontantinsatsen

Bostadspriserna fortsätter att rusa och kontantinsatsen du behöver lägga upp som förstagångsköpare blir allt större. Men det går ändå att köpa en lägenhet. Bodil Hallin, familjeekonom på Ikano Bank, förklarar hur du gör.

Frågor och svar

Hur mycket kontantinsats behövs vid köp av bostad?

Normalt krävs det att du har minst 15 % av köpesumman som kontantinsats när du köper en bostad.

Kan jag få ett lån för att täcka kontantinsatsen?

Ja, du kan ansöka om ett privatlån för att täcka kontantinsatsen, men det är fördelaktigt att göra det hos en annan långivare än den du tar ditt bolån hos.

Hur mycket kan jag låna utan säkerhet för kontantinsatsen?

De flesta blancolån har ett maxbelopp på cirka 600 000 kronor per långivare.

Är det dyrt att låna pengar till kontantinsatsen?

Ja, räntan på privatlån är oftast högre än räntan på bolån eftersom privatlån inte har någon säkerhet.

Vilka långivare erbjuder lägst ränta på privatlån?

På långuide.se kan du jämföra olika långivare och hitta dem som erbjuder lägst ränta på privatlån.

Finns det specifika lån för kontantinsatsen?

Nej, det finns inga specifika lån för kontantinsatsen. Du kan använda ett vanligt privatlån för att finansiera den.

Kan kontantinsatsen bestå av lånade pengar?

Formellt sett ska kontantinsatsen vara sparade pengar, men du kan använda lånade medel om du presenterar dem som sparkapital.

Måste jag uppge var kontantinsatsen kommer ifrån?

Ja, långivare frågar ofta om kontantinsatsens ursprung. Ett vanligt svar är att pengarna kommer från sparande eller en gåva.

Behöver jag bevisa var kontantinsatsen kommer ifrån?

Ja, du kan behöva bevisa ursprunget för kontantinsatsen. En överföring från föräldrar eller en bekant accepteras ofta.